Ouvrir un PER implique un arbitrage entre coût, performance et simplicité de gestion sur le long terme. Les acteurs disponibles vont des banques historiques aux assurtechs, en passant par les courtiers digitaux et les néo‑plateformes. Ce choix influence le montant des frais et l’accès aux fonds en euros ou unités de compte.
Avec plus de trois mille offres analysées et huit années d’expérience des experts, le marché reste très concurrentiel. Selon 60 Millions de Consommateurs, les frais cachés ont souvent surpris les épargnants lors des comparaisons. Les points clés sont présentés ci‑dessous, sous le titre A retenir :
A retenir :
- Frais de gestion faibles chez courtiers et plateformes digitales
- Accès fonds en euros uniquement via PER assurantiel
- Possibilité de gestion pilotée et gestion libre combinées
- Impact fiscal des versements volontaires sur l’impôt sur le revenu
Comparer frais PER : banques versus assureurs
La lecture des points clés impose une comparaison des structures tarifaires entre banques et assureurs. Selon 60 Millions de Consommateurs, les frais d’adhésion et de versement varient fortement selon les acteurs. Les banques traditionnelles comme Crédit Agricole, BNP Paribas ou Société Générale appliquent parfois des frais plus élevés.
Ce qui distingue surtout les offres, c’est l’accès aux fonds en euros dans les PER assurantiels. Les plateformes en ligne et les courtiers compressent souvent les frais de gestion, comme chez Linxea ou Meilleurtaux. Comprendre ces écarts permet ensuite d’affiner le choix selon votre profil et horizon.
Frais visibles et frais cachés des PER
Ce point détaille les frais directement facturés et ceux parfois dissimulés par le contrat. Selon la Fédération française de l’assurance, attention aux frais sur versements et aux frais d’arrérage lors de la sortie en rente. Exemple concret : un versement avec frais réduit de 0,5 % améliore le rendement net sur vingt ans.
Contrat
Versement initial
Frais gestion UC
Fonds euro (perf)
Frais d’entrée
Linxea Spirit PER
500 €
0,50 %
Nouvelle Génération (+2,30 %)
10 €
Meilleurtaux Liberté PER
500 €
0,50 %
PER Nouvelle Génération (3,13 %)
0 €
Yomoni Retraite+
1 000 €
1,60 % (100% ETF)
N/C
0 €
PER Cashbee
500 €
0,60 %
Fonds euro MIF (non spécifié 2025)
0 €
PER Ramify
1 000 €
0,65 % (UC)
Apicil Euro Garanti (+1,30 à 2,70 %)
0 €
Points à vérifier :
- Nature exacte des frais d’arrérage et sortie
- Existence d’un fonds euro accessible en gestion choisie
- Plafonds ou minima de dépôt à l’ouverture
- Présence d’options coûteuses non nécessaires
« J’ai choisi un PER chez une plateforme en ligne, et mes frais annuels ont chuté.»
Claire R.
Comparaison rapide des distributeurs
Ce sous‑point met en regard banques, assureurs et plateformes digitales selon les frais et services. Les banques comme LCL ou La Banque Postale offrent souvent un guichet physique, mais avec des coûts structurels plus élevés. En revanche, des acteurs comme Altaprofits ou des courtiers réduisent sensiblement les frais sur versements et arbitrages.
Avantages et limites doivent être pesés selon votre usage : arbitrages fréquents ou gestion passive sur vingt ans. Selon Good Value for Money, certaines fintechs comme Ramify affichent des performances remarquables sur profils offensifs. Ces critères servent de base pour adapter le choix au profil et à l’horizon d’investissement.
Choisir PER selon profil et horizon 2025
Cette personnalisation se fonde sur l’âge, la tolérance au risque et l’horizon d’épargne retenu pour la retraite. Selon Good Value for Money, les mandats offensifs ont surperformé la moyenne en 2024 et 2025 pour certaines fintechs. Identifier votre profil facilite le choix entre fonds euros sécurisés et unités de compte dynamiques.
Investisseur prudent : fonds euros et sécurité
Ce profil privilégie la préservation du capital et la stabilité des revenus à la retraite. Selon la documentation des contrats, le PER Mon Petit Placement proposait un fonds euro performant à 4,3 % en 2023, exemple de solution sécurisée. Opter pour un PER assurantiel offre souvent un accès direct au fonds euro garanti.
Contrat prudent
Fonds euro (référence)
Frais enveloppe
Versement min.
Mon Petit Placement
Fonds euro +4,3% (2023)
0,80 % sur UC
300 €
Meilleurtaux Liberté
PER Nouvelle Génération 3,13%
0,5 % enveloppe
500 €
Compte Pension Caravel
Plan Climat, performances passées élevées
0,60 % enveloppe
500 €
Ramify (mandat prudent)
Apicil Euro Garanti variable
0,65 %
1 000 €
Choisir un contrat prudent reste pertinent lorsque la retraite est proche ou que la tolérance au risque est faible. Un bilan régulier permet de basculer progressivement vers des supports plus sécurisés. Cette gestion conforme à l’horizon prépare le passage vers une phase d’optimisation des frais.
Investisseur dynamique : UC, ETF et robo‑advisors
Ce profil vise la performance en acceptant une volatilité significative sur la durée. Les offres 100 % ETF, comme chez Yomoni, séduisent les investisseurs recherchant des frais faibles sur supports passifs. Selon la FFA, l’utilisation d’ETF réduit souvent les coûts annuels, améliorant le rendement net à long terme.
Points d’action pour dynamique :
- Privilégier ETF et UC à faibles frais
- Vérifier la possibilité d’arbitrages gratuits
- Comparer les mandats sous gestion déléguée
- Contrôler l’accès au private equity ou immobilier
« J’ai basculé une partie de mon PER vers des ETF et vu le coût diminuer significativement »
Julien P.
La stratégie dynamique demande un suivi et une compréhension des frais appliqués sur chaque support. Une allocation diversifiée réduit le risque spécifique lié à un secteur ou une géographie. En affinant l’allocation, on prépare le passage aux étapes pratiques d’ouverture et de négociation des frais.
Ouvrir son PER au meilleur coût : étapes pratiques
Le passage à l’acte repose sur quelques étapes simples et reproductibles par tout épargnant informé. Selon 60 Millions de Consommateurs, mettre en concurrence les offres reste une des meilleures pratiques pour réduire les frais. Vérifier les bonus d’entrée et les conditions des offres promotionnelles peut représenter plusieurs centaines d’euros économisés.
Négocier frais et bonus d’ouverture
Ce bloc propose des conseils concrets pour obtenir un bon prix lors de l’ouverture du PER. Demandez la suppression des frais d’adhésion, négociez les frais sur versements et cherchez les offres de bienvenue, typiquement 50 €, 200 € ou 400 €. Par exemple, certaines plateformes offrent jusqu’à 400 € selon le montant du versement initial.
Checklist négociation :
- Comparer offres en ligne et banques traditionnelles
- Vérifier absence de frais d’arbitrage
- Demander condition d’accès aux bonus
- Privilégier frais de gestion faibles sur UC
« Offre de bienvenue utilisée, économie immédiate confirmée à l’ouverture du PER. »
Amélie D.
Optimiser la fiscalité et les transferts
Ce point explique comment la fiscalité impacte le choix d’un PER et les transferts depuis d’anciens contrats. La déductibilité des versements volontaires réduit l’impôt sur le revenu, un avantage souvent supérieur à l’économie liée aux seuls frais. Transférer d’anciens PERP ou Madelin vers un PER moderne peut être pertinent, surtout après cinq ans de détention.
Actions fiscales recommandées :
- Simuler l’avantage fiscal annuel avant versement
- Transférer anciens contrats après analyse des frais
- Vérifier l’impact des prélèvements sociaux à la sortie
- Consulter un conseiller pour cas complexes
« L’avis d’un conseiller m’a aidé à arbitrer entre PER et assurance‑vie pour optimiser la fiscalité. »
Marc F.
En combinant négociation, choix du distributeur et optimisation fiscale, vous réduirez durablement le coût réel de votre PER. Pensez à vérifier la solidité de l’assureur ou de la plateforme, surtout pour de gros montants. Ces réflexes pratiques facilitent l’ouverture d’un PER au meilleur coût en 2025.
Source : 60 Millions de Consommateurs, 2020 ; Fédération française de l’assurance, 2021 ; Good Value for Money, 2025.
