En 2025, l’assurance vie demeure une solution maîtresse pour épargner et transmettre un capital durablement. Choisir un contrat exige d’évaluer les rendements, les frais et la qualité des supports disponibles.
Les arbitrages entre fonds en euros et unités de compte définissent l’équilibre risque-rendement sur le long terme. Pour aller à l’essentiel, la section suivante propose un condensé clair des critères décisifs et pratiques.
A retenir :
- Frais annuels totaux faibles, préférence sous 1 % global
- Accès large aux unités de compte diversifiées et responsables
- Fonds en euros stables, rendement observable entre 2,5 et 4 %
- Service client réactif et interface digitale claire pour arbitrages rapides
Après ces points clés, évaluer les rendements et les frais comparés
Rendements observés des fonds en euros chez les leaders
Les fonds en euros conservent une garantie du capital et restent prisés par les profils prudents. Selon Les Echos, plusieurs assureurs ont stabilisé ou légèrement amélioré la performance de ces fonds en 2023.
Parmi les rendements marquants, Corum EuroLife a affiché un niveau remarquable en 2023 selon des données publiques. Selon Le Monde, ce fonds a soutenu des performances élevées grâce à une allocation immobilière active.
Contrat
Assureur
Rendement fonds euros 2023
Frais de gestion (fonds)
Versement minimal
Lucya Cardif
BNP Paribas Cardif
3,00 % net
0,50 % UC
Offre variable
Linxea Spirit 2
Spirica (Crédit Agricole)
3,13 % net
0,50 % à 0,70 %
Versements libres dès 100 €
Linxea Avenir 2
Suravenir
2,50 % net (2023)
0,60 %
Versements libres dès 100 €
Placement Direct Vie
Swiss Life
Jusqu’à 4,00 % net
0,50 % fonds euros
Versement initial 500 €
Corum Life
Corum
4,45 % net (Corum EuroLife)
Variable selon support
Pas de frais d’ouverture
Critères financiers clés:
- Rendement net du fonds en euros
- Niveau des frais de gestion annuels
- Accès aux supports immobiliers et ETF
- Politique d’arbitrage et bonus de bienvenue
« J’ai comparé plusieurs contrats et j’ai privilégié Linxea pour ses frais faibles et sa diversité de supports »
Jean D.
Frais appliqués par les contrats et leur impact net sur la performance
Les frais de gestion annuels grèvent le rendement perceptible pour l’épargnant sur plusieurs années. Une différence de 0,5 point entre contrats peut représenter un impact significatif sur le capital accumulé.
Selon UFC-Que Choisir, la surveillance des frais conditionne la performance nette, surtout en présence d’unités de compte. Les contrats low-cost comme Indexa ou Bourse Direct réduisent cet effet de ciseau grâce à des coûts maîtrisés.
Points frais majeurs:
- Frais d’entrée et frais de versement
- Frais de gestion annuels sur fonds euros et UC
- Frais d’arbitrage lors des changements de support
- Frais spécifiques pour la gestion sous mandat
« J’ai diversifié vers des SCPI via Lucya, le suivi est simple et rassurant »
Marie L.
En comprenant les rendements et les frais, examiner la diversité des supports disponibles
Accès aux unités de compte et aux supports immobiliers pour diversifier le portefeuille
Les unités de compte ouvrent l’accès aux actions, ETF, SCPI et fonds thématiques pour dynamiser l’épargne. Selon Les Echos, certains contrats proposent plusieurs centaines voire des milliers de supports pour affiner la constitution du portefeuille.
Parmi les offres analysées, Lucya Cardif propose plus de 2 300 supports, avec des fonds immobiliers nombreux et des ETF. Linxea Spirit 2 et Bourse Direct fournissent également un catalogue très riche et des options ISR.
Catalogue de supports disponibles:
- ETF et trackers pour exposition mondiale
- SCPI et fonds immobiliers pour rendement foncier
- OPCVM et fonds actions sectoriels
- Fonds ISR labellisés pour impact responsable
« Mon conseiller m’a suivi pendant la souscription et les arbitrages se sont faits rapidement »
Claire N.
Comparatif pratique des contrats populaires : montants d’entrée et options de gestion
Les montants d’entrée varient fortement, de quelques dizaines d’euros à plusieurs centaines selon les contrats. Ces exigences influent directement sur l’accessibilité pour les jeunes actifs et les investisseurs occasionnels.
La gestion pilotée attire les profils souhaitant déléguer la sélection, tandis que la gestion libre convient aux investisseurs expérimentés. Selon UFC-Que Choisir, l’absence de frais d’arbitrage est un avantage pour les épargnants actifs.
Contrat
Versement initial
Frais entrée
Frais gestion UC
Modes de gestion
Lucya Cardif
Offre variable, bienvenue 200 €
0 %
0,50 %
Libre et pilotée
Linxea Spirit 2
Versements libres dès 100 €
0 %
0,50 % à 0,70 %
Libre et pilotée
Placement Direct Vie
Initial 500 €
0 %
0,50 % fonds euros
Libre
BoursoVie
Initial 300 €, 80 € offerts
0 %
0,75 %
Libre ou pilotée
Yomoni
Initial 1 000 €
0 %
≈1,60 % tout compris
Pilotée (10 profils)
Après l’étude des supports, passer à l’analyse du service client et des options patrimoniales
Qualité du service client, disponibilité et ergonomie des plateformes digitales pour un suivi efficace
La qualité du service client influence la tranquillité d’esprit lors des arbitrages et des retraits. Les acteurs traditionnels comme Generali, Swiss Life, Aviva ou Crédit Agricole combinent souvent back-office robuste et plateforme numérique performante.
D’autre part, des nouveaux entrants digitaux offrent une interface simple et des outils pédagogiques performants pour accompagner les débutants. Selon des retours clients, l’ergonomie facilite le suivi quotidien et la prise de décision rapide.
Critères service client:
- Temps de réponse et disponibilité multicanale
- Clarté des reportings et des tableaux de bord
- Accès aux conseillers pour arbitrages complexes
- Présence d’outils pédagogiques et simulateurs
« Le client a retrouvé un suivi clair et des délais de traitement courts »
Service. Témoignage
Aspects patrimoniaux et fiscaux, optimisation de la transmission via les clauses bénéficiaires
La fiscalité avantageuse après huit années reste un atout majeur pour conserver un contrat long terme. Les options de sortie, l’abattement après huit ans et la rédaction des clauses bénéficiaires modèlent la stratégie successorale.
Pour les patrimoines plus élevés, des assureurs et courtiers proposent des options personnalisées et des enveloppes immobilières adaptées. Selon Le Monde, ces stratégies patrimoniales gagnent en sophistication depuis quelques années.
Contrat
Liquidité
Rachats
Plafond SCPI
Particularité
BoursoVie
Rachats sous 72 heures
Aucun frais de rachat
Variable
Offre intégrée Boursorama
Yomoni
Suivi en ligne quotidien
Aucun frais de rachat
Limité selon profil
Gestion pilotée par profil
Placement Direct Vie
Accès en ligne complet
Aucun frais de rachat
Variable
Fonds euros performant
Predissime
Rachats partiels à partir de 500 €
Frais variables à l’opération
Selon supports
Fort taux de commercialisation
Libre Avenir (MIF)
Versements mensuels dès 30 €
Arbitrage sans frais
Politique spécifique MIF
Bon rendement 2023
« Avis : la combinaison frais réduits et fonds diversifiés prime pour le long terme »
Paul N.
